Nueva banca en Bolivia

Mientras en 2005 el monto total de depósitos en el sistema financiero llegaba a USD3.711MM, a septiembre de 2012 llega a USD12.054MM. Es decir, estuvo cerca de cuadruplicarse.Lo propio ocurrió con los créditos. En 2005 estos sumaban USD3.106MM en tanto que a inicios de la primavera de este año llegaron a USD9.517MM. Un aspecto interesante consiste en que la mayor parte del sistema financiero realiza sus transacciones en moneda nacional. En efecto, el 78% de los créditos y el 69% de los depósitos se encuentran denominados en moneda nacional.No obstante, existen algunas cuestiones que deben mejorarse. Una de ellas es la referida a la concentración en el sistema bancario. Conforme a información de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI), que puede encontrarse en su página www.asfi.gob.bo, el total de depósitos a la vista, cajas de ahorro, plazo fijo y en garantía llega a Bs68.146MM. De estos el 64% corresponden a cuentas que tienen más de USD100.000 (de hecho son 12.737). Es decir en promedio cada usuario tiene Bs 3,4 millones guardado en el Banco.En el otro extremo la gente que tiene menos de USD10.000 concentra el 17% de los depósitos, pero representa el 98% del total de las cuentas, es decir 3.734.431. En promedio cada cuenta tiene en su haber Bs3.088. O sea, mil veces menos que el anterior grupo.Si se revisan las cifras vigentes en 2005 se encuentra una estructura muy parecida y en todo caso refleja la distribución inequitativa del ingreso existente en Bolivia. Cambiar esto requiere un proceso largo que debe ser respetuoso de la propiedad privada. Sin embargo, existen mecanismos de funcionamiento de la Banca que refuerzan esta distribución inequitativa.Uno de ellos es la tasa de interés. A pesar de todos los esfuerzos realizados en el sistema bancario actual se “presta a quien demuestra que no necesita el préstamo” dada la abundante documentación requerida para acceder a un crédito. Cuando un cliente no reúne estas condiciones no se le niega el préstamo pero se le cobra una tasa de interés alta (que fácilmente puede superar el 20%) y se le reduce el plazo (debe honrar su obligación en menos de 5 años). Regular este mecanismo es pues un imperativo.La letra menuda de los contratos también es un mecanismo que no permite una mayor democratización de la Banca, pues se cargan costos que hacen inaccesible a la gente lograr obtener dinero. Por dicha razón es saludable que ahora se atengan a un nuevo formato.El gobierno ha demostrado ser respetuoso de la propiedad privada. Lo propio ocurre, y ocurrirá en la Banca. El camino elegido para que los que menos tienen tengan más consiste en mejorar las tasas de interés que pagan a los depositantes y en brindar mejores  condiciones de acceso al crédito. Con el tiempo se espera que los prestatarios puedan impulsar actividades productivas que les permitan mejorar sus condiciones de vida, por ende también aumentar su participación en el ahorro nacional.Que mucha gente tenga pocos ahorros refleja la deuda histórica que la Administración Morales ha comenzado a honrar. Para que los cambios sean sostenibles y de alto impacto es necesario contar con una nueva Ley de Bancos que permita cambios graduales que logren democratizar el acceso al sistema financiero.Ampliar el universo de la clase media es un camino largo pero es algo que se puede conseguir con un claro enfoque productivo.      * Economista